Nueva forma de pagar en Colombia podría cambiar las comisiones a los comercios
La llegada de los pagos interoperables podría cambiar la forma en que los comercios reciben dinero y aumentar la competencia.
El sistema de pagos en Colombia atraviesa una transformación que podría cambiar la relación entre los comercios y las entidades financieras. La expansión de la interoperabilidad y de los sistemas de pagos inmediatos abre la puerta a nuevas alternativas para recibir dinero y plantea una pregunta que interesa especialmente a las pequeñas y medianas empresas: ¿podrían bajar las comisiones por recibir pagos digitales?
La interoperabilidad busca que diferentes plataformas y entidades financieras puedan conectarse entre sí, permitiendo realizar operaciones sin que el usuario tenga que preocuparse por cuál banco o sistema utiliza la otra persona.
Este cambio podría tener efectos importantes para los comercios que actualmente deben recurrir a diferentes plataformas, pasarelas o soluciones de pago para recibir dinero de sus clientes.
¿Por qué la interoperabilidad podría cambiar las comisiones?
Uno de los argumentos centrales es que un sistema más conectado puede aumentar la competencia entre los proveedores de servicios de pago.
Actualmente, los costos de aceptar pagos digitales pueden variar dependiendo del mecanismo utilizado, la entidad financiera, la franquicia de la tarjeta y la plataforma que procesa la operación. Para algunos comercios, especialmente aquellos con márgenes reducidos, estos cobros representan un costo relevante.
Con las transferencias inmediatas de cuenta a cuenta, la cadena de procesamiento puede ser diferente a la de una transacción tradicional con tarjeta, al reducir algunos de los intermediarios que participan en ese proceso.
La expectativa de los actores del sector es que esta mayor eficiencia y la aparición de nuevas alternativas obliguen a los proveedores a competir también mediante sus tarifas y condiciones comerciales.
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¿Qué significa esto para las medianas empresas?
Las empresas medianas podrían estar entre las principales beneficiadas de un ecosistema con más opciones para recibir pagos.
Al disminuir eventualmente el costo asociado a cada transacción, los comercios tendrían mayor margen para promover los pagos digitales sin que las comisiones representen una parte tan importante de sus ingresos.
Jeffrey Cardona, Head de Producto de TumiPay, aseguró que la interoperabilidad puede generar una transformación en la estructura de costos del comercio.
"La verdadera victoria de la interoperabilidad no es solo la inmediatez del dinero, sino la democratización de las tarifas para el comercio", señaló Cardona.
Según el ejecutivo, la estandarización de los sistemas de pago podría llevar a los actores tradicionales a revisar sus modelos de cobro y abrir espacio para que nuevas plataformas compitan con condiciones diferentes.
Un solo sistema para recibir pagos de diferentes plataformas
Otro de los posibles cambios está relacionado con la operación diaria de los negocios.
La interoperabilidad busca reducir la necesidad de que un comercio tenga múltiples soluciones para recibir dinero dependiendo de la aplicación o entidad bancaria utilizada por el cliente.
En ese escenario, una sola integración podría permitir recibir pagos provenientes de diferentes entidades y plataformas, reduciendo la complejidad tecnológica para los establecimientos.
Esto también podría facilitar la adopción de pagos digitales entre negocios que hasta ahora han encontrado barreras de costo o infraestructura para implementar estas herramientas.
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¿La interoperabilidad significa que las comisiones bajarán automáticamente?
No necesariamente.
La interoperabilidad crea condiciones para que exista mayor competencia y eficiencia, pero la reducción efectiva de las tarifas dependerá de cómo evolucionen las ofertas de las entidades financieras, las pasarelas y los demás participantes del mercado.
Por eso, uno de los principales efectos que habrá que observar durante la consolidación de este nuevo ecosistema será si las eficiencias generadas por los pagos inmediatos terminan trasladándose efectivamente a los comercios.
La transformación, impulsada entre otros factores por los desarrollos de pagos inmediatos del Banco de la República, podría marcar un cambio importante en la forma en que los colombianos pagan y en los costos que asumen los negocios para recibir ese dinero.
En otras palabras, la gran incógnita no es solamente qué tan rápido llegará el dinero, sino cuánto le costará al comercio recibirlo.
