¿Cotizará en Colpensiones o en un fondo privado en 2027? Tenga sus cuentas claras con esta guía
En 2027 cambiará la forma en que millones de colombianos cotizan para su pensión. Miles de usuarios de Colpensiones están en alerta.
.webp&w=256&q=75)
La reforma pensional cambiará la manera en que millones de trabajadores realizan sus aportes en Colombia a partir del 1 de abril de 2027, fecha prevista para la entrada en vigencia del nuevo sistema. Por eso, una de las preguntas que más preocupa a los afiliados es si seguirán cotizando en un fondo privado, si pasarán a Colpensiones o si tendrán aportes en los dos componentes.
La respuesta depende principalmente de cuántas semanas tenga cotizadas al momento de entrada en vigencia de la reforma y de cuánto gane, además de si está cobijado por el régimen de transición.
El nuevo esquema establece que los trabajadores que queden bajo la reforma cotizarán obligatoriamente sobre los primeros 2,3 salarios mínimos mensuales legales vigentes (SMMLV) en Colpensiones. Si el ingreso supera ese límite, el excedente será administrado por una Administradora del Componente Complementario de Ahorro Individual (ACCAI), figura que cumple el papel que tendrán los fondos privados dentro del nuevo sistema.
Le puede interesar: ¿Se atreve a viajar sin saber para dónde va? Wingo abre 'destino oculto 2026' desde USD 1.599
¿Quiénes seguirán bajo el régimen pensional actual?
Antes de hacer cuentas con el salario, hay que revisar un dato que puede cambiar completamente el resultado y son las semanas cotizadas.
El régimen de transición contempla a quienes, al momento de entrar en vigencia la reforma, tengan al menos 900 semanas cotizadas si son hombres o 750 semanas si son mujeres. Para estas personas se mantienen las reglas del régimen anterior, bajo las condiciones establecidas para la transición.
Esto significa que una persona que actualmente está en un fondo privado no necesariamente pasará automáticamente al nuevo esquema por el solo hecho de que llegue abril de 2027.
La primera cuenta, entonces, es sencilla:
Hombre: 900 semanas o más → puede estar cobijado por el régimen de transición.
Mujer: 750 semanas o más → puede estar cobijada por el régimen de transición.
Por debajo de esos límites: se debe revisar la aplicación del nuevo sistema establecido por la reforma. Por eso, antes de hacer cualquier cálculo sobre el salario, lo recomendable es consultar la historia laboral y verificar que todas las semanas efectivamente trabajadas estén registradas.
¿Qué pasa si no tengo las semanas para la transición?
Aquí es donde aparece el cambio más importante, pues si el trabajador queda cobijado por el nuevo sistema y tiene un ingreso de hasta 2,3 salarios mínimos, sus cotizaciones obligatorias irán a Colpensiones.
Si gana más de 2,3 salarios mínimos, el aporte se dividirá: la parte correspondiente a los primeros 2,3 salarios mínimos irá a Colpensiones y el excedente será administrado por una ACCAI.
Reforma pensional en Colombia afectaría a los más jóvenes.
En otras palabras, para quienes estén bajo la nueva reforma ya no funcionará simplemente la lógica de escoger entre "todo a Colpensiones" o "todo al fondo privado".
El sistema tendrá un componente público y, para quienes superen el umbral, un componente complementario de ahorro individual.
¿Cuánto de mi salario iría a Colpensiones?
La cuenta puede hacerse de una manera sencilla y primero hay que conocer el salario sobre el cual se realizan los aportes y compararlo con 2,3 SMMLV.
La fórmula es sencilla y es conocer el tope para Colpensiones = salario mínimo de 2027 × 2,3. Como el salario mínimo de 2027 todavía debe definirse oficialmente, no es correcto presentar hoy una cifra definitiva en pesos para ese año. Por ejemplo, si una persona gana exactamente 2,3 salarios mínimos, toda la base correspondiente quedaría dentro del componente de Colpensiones.
Para entender cómo funcionaría el nuevo sistema, se puede tomar como referencia el salario mínimo de 2026, que es de $ 1.750.905, aunque el valor definitivo para 2027 todavía no se conoce.
La reforma establece como límite los 2,3 salarios mínimos. Con el valor de 2026, ese tope equivaldría a unos $ 4.027.082 mensuales. Por lo tanto, una persona que gane un salario mínimo estaría por debajo de ese límite.
En ese caso, bajo las reglas del nuevo sistema, la cotización correspondiente a su ingreso estaría dentro del componente administrado por Colpensiones. No tendría un excedente salarial por encima de los 2,3 salarios mínimos que deba pasar al componente complementario de ahorro individual.
¿Qué pasa si gana $ 6 millones?
Supongamos ahora un trabajador con un salario mensual de $ 6 millones. Si se utiliza nuevamente el salario mínimo de 2026 como referencia, los primeros $ 4.027.082 de su ingreso estarían dentro del límite de 2,3 salarios mínimos.
Eso significa que esa primera parte correspondería al componente de Colpensiones. Los $ 1.972.918 restantes, que son el excedente sobre los 2,3 salarios mínimos, entrarían al componente complementario de ahorro individual, administrado por una ACCAI.
En otras palabras, para un salario de $ 6 millones, la cuenta sería: de los $ 6 millones de ingreso, $ 4,03 millones quedarían dentro del componente de Colpensiones y cerca de $ 1,97 millones corresponderían al componente complementario.
Es importante aclarar que esto no significa que al trabajador le descuenten $ 4 millones de su salario para pensión. Es la forma en que se determina la base sobre la cual se distribuyen las cotizaciones dentro del nuevo sistema.
Además, estos valores son únicamente un ejemplo para explicar la fórmula. Como el salario mínimo de 2027 aún no ha sido fijado, el límite de 2,3 salarios mínimos y las cifras expresadas en pesos cambiarán cuando se conozca oficialmente ese valor.
¿Y qué pasa con el dinero que ya tengo en un fondo privado?
Este punto es importante porque pasar al nuevo sistema no significa que desaparezcan los ahorros que una persona ya acumuló en una administradora privada.
Los recursos que ya se encuentren en la cuenta individual permanecen registrados y continúan sujetos a las reglas correspondientes. En el nuevo esquema, el componente de ahorro individual seguirá administrando los recursos que correspondan al excedente sobre los 2,3 salarios mínimos.
Por eso, una persona que hoy tiene dinero ahorrado en un fondo privado puede tener una situación diferente entre lo que ya acumuló y los aportes que realizará después de la entrada en vigencia de la reforma.
